صاحب نظران امور مالی شخصی علاقه زیادی به بحث در مورد نرخ های خروج امن دارند-مبلغی که یک بازنشسته می تواند هر ساله از سبد دارایی خود خارج کند بدون اینکه آن را به سرعت خالی کند. موافقم این موضوع مهمی است. در واقع ، من خودم چند بار در ماه های اخیر به آن پرداخته ام.
در ماه ژوئیه ، من قانون معروف 4 درصد را مورد بحث قرار دادم. چند هفته پیش ، من جایگزینی را به نام استراتژی سطل توضیح دادم. اما همانطور که برنامه بازنشستگی خود را تدوین می کنید ، نرخ بازنشستگی نباید تنها مورد توجه باشد. در زیر شش موضوع اضافی که اغلب نادیده گرفته می شوند آورده شده است.
بخوانید: برای داشتن بازنشستگی شاد هرگز دیر نیست
1. تخصیص زمان. بعد از بازنشستگی وقت خود را چگونه می گذرانید؟ این ممکن است یک سوال مالی به نظر نرسد. اما نحوه تخصیص زمان شما هم بر درآمد شما و هم هزینه های شما تأثیر خواهد داشت.
از نظر درآمد ، آیا شما یک بازنشستگی سنتی-یعنی توقف کامل کار-را تصور می کنید یا آیا می خواهید به صورت پاره وقت کار کنید ، شاید کار جدیدی را شروع کنید یا یک تجارت کوچک راه اندازی کنید؟ من زمانی یک همکار را می شناختم که به صورت پاره وقت در دریایی مشغول پمپاژ گاز بود. به نظر می رسید یک انتخاب عجیب برای یک بازنشسته با ارزش خالص بالا است. اما او عاشق آب بود ، این فرصتی برای معاشرت بود و درآمد اضافی به همراه داشت.
این ممکن است یک مثال خاص به نظر برسد ، اما واقعیت کلی تری را نشان می دهد: اینکه بازنشستگی نیازی به تصمیم دوتایی ندارد. مطمئناً برخی از افراد یک شبه از دفتر به چکش منتقل می شوند. اما همیشه اینطور نیست من به همان اندازه افراد را برای مدت پنج تا هفت سال قبل از بازنشستگی کامل تغییر وضعیت داده ام. برای همه مناسب نیست
از نظر هزینه ، مسکن معمولاً بزرگترین متغیر است. آیا فکر می کنید در خانه فعلی خود باقی می مانید ، کوچک می شوید یا شاید خانه ای برای تعطیلات بخرید یا اجاره کنید؟ به نظر شما این تغییر در طول زمان چگونه است؟ در تابستان با همسایه ای برخورد کردم که فلوریدا را "زنده" توصیف می کرد. معلوم شد زمانی که در 60 سالگی بازنشسته شد ، جایی در فلوریدا خریداری کرده بود. به مدت 20 سال ، او از گذراندن زمستان در آنجا و تابستان در شمال لذت می برد. اما با گذشت زمان ، ترجیحات او تغییر کرد. او از سفرهای رفت و برگشت خسته شد ، و همچنین می خواست هزینه های خود را کاهش دهد ، بنابراین دوباره به خانه ای مستقل تبدیل شد.
استراتژی هایی مانند قانون 4 درصد فرض می کنند که برداشت سبد بازنشستگان هر سال یکسان خواهد بود و تنها با تورم افزایش می یابد. اما احتمالاً برای اکثر مردم اینطور نیست ، همانطور که این مثالها نشان می دهند. به همین دلیل است که تخصیص زمان به عنوان ستون اصلی هر برنامه مالی است. درآمد و هزینه های بازنشستگی هرکس مراحل مختلفی را پشت سر می گذارد. آیا می توانید در 50 سالگی پیش بینی کنید که در 80 سالگی کجا خواهید بود؟ خیر. در حالی که برنامه خود را می سازید ، ارزش بررسی طیف وسیعی از امکانات را دارد.
2. مالیات بر درآمد. در دوران بازنشستگی ، شما به طور کلی کنترل بیشتری بر قبض مالیات خود نسبت به سالهای کار خود خواهید داشت. در گذشته ، من درباره تبدیل روث و سایر استراتژی ها برای مهندسی صورتحساب مالیات بازنشستگی خود صحبت کرده ام. این استراتژی ها ممکن است برای شما کارساز باشد یا نباشد.
اما چیزی که هر بازنشسته ای باید در نظر بگیرد نحوه برداشت وجه برای تأمین هزینه های زندگی است. فرض کنید مقداری پول در یک حساب مشمول مالیات دارید ، برخی در یک حساب مالیاتی معوق و برخی دیگر در Roth IRA. به چه ترتیب باید هر سال روی این حساب ها ضربه بزنید؟ این باید بخش مهمی از فرایند برنامه ریزی شما باشد ، بنابراین صورتحساب مالیات شما به شانس واگذار نمی شود.
3. بدهی. آیا وام مسکن یا وام دیگری دارید؟ در صورت امکان ، من به بازنشستگی بدون هیچ بدهی قابل توجهی توصیه می کنم – به دو دلیل. مزیت آرامش روانی وجود دارد. علاوه بر این ، انعطاف پذیری جریان نقدینگی ناشی از عدم بدهی ، مدیریت مالیات شما را به روشهایی که در بالا ذکر شد ، آسان تر می کند. یک استثنا: اگر خط اعتباری خانگی دارید که برای اهداف روز بارانی استفاده می کنید ، ممکن است بخواهید آن را در حالی که هنوز کار می کنید تمدید کنید. تأییدیه بسیار ساده تر خواهد بود در حالی که هنوز درآمد منظمی دارید.
4. خانواده. اگر خود را در "نسل ساندویچ" می بینید ، هم بچه ها و هم والدین به کمک نیاز دارند ، این ممکن است بر محل زندگی شما تأثیر بگذارد. به احتمال زیاد بر تخصیص زمان شما نیز تأثیر می گذارد. پیش بینی در این زمینه می تواند مشکل باشد. اما باز هم ، ارزش آن را دارد که در مورد طیف وسیعی از امکانات و چگونگی تأثیر هر یک بر امور مالی شما فکر کنید.
5. برنامه ریزی املاک. وقتی صحبت از برنامه ریزی برای نسل بعدی می شود ، متوجه شده ام که هر خانواده متفاوت است. برخی می خواهند هر دلار ممکن را به فرزندان خود بسپارند ، در حالی که دیگران برایشان مهم نیست که در نهایت املاک آنها برای دولت چک بنویسد. خانواده های دیگر ملاحظات خاص تری دارند ، مانند کودکی که به مراقبت طولانی مدت نیاز دارد. احتمالاً به دلیل این که موضوع فوق العاده ای نیست ، بسیاری از مردم هنگام برنامه ریزی املاک کار را به تعویق می اندازند. اما ارزش این را دارد که در این مورد عمدی عمل کنید ، به همان دلیلی که می خواهید در مورد مالیات بر درآمد عمدی داشته باشید – برای جلوگیری از نتیجه ای که مطلوب شما نیست.
بخوانید: چگونه می توان به وراث خود دسترسی سریع به حساب های بانکی خود هنگام مرگ داد
6. مکانیک و ذهنیت. من بیش از یک نفر شنیده ام که می گویند چشم انداز بازنشستگی آنها را ناراحت می کند. حتی وقتی بازنشستگان جدید می دانند که پول کافی در بانک وجود دارد ، می تواند نگرانی را در مورد کاهش سرمایه خود ایجاد کند. به همین دلیل است که نه تنها باید در مورد محاسبه برداشت نمونه کارها بلکه در مورد مکانیک نیز تأمل کرد.
من معمولاً توصیه می کنم انتقال خودکار از حساب های سرمایه گذاری بازنشستگان به حساب های بانکی آنها راه اندازی شود. این به بازسازی احساس حقوق و دستمزد کمک می کند و بودجه بندی آن را آسان تر می کند. شاید مهمتر ، می تواند برخی از اضطراب های مربوط به برداشت را کاهش دهد. برای اطمینان ، شما می خواهید به طور دوره ای میزان بازنشستگی خود را بازبینی کنید. با این وجود ، به نظر من بهتر است تا آنجا که ممکن است خودکار سازی شود. این می تواند به شما کمک کند در هر زمان که نیاز به برداشت دارید ، از مشورت و ابهام جلوگیری کنید.
این ستون در اصل در دلار فروتن ظاهر شد. با مجوز دوباره منتشر شد .
آدام م. گروسمن بنیانگذار میپورت ، یک شرکت مدیریت ثروت با هزینه ثابت است. برای ایمیل Adam Ideas Daily ثبت نام کنید ، او را در توییتر AdamMGrossman دنبال کنید و مقالات قبلی او را بررسی کنید.
این زوج بدون صحبت زیاد اسپانیایی از فلوریدا نقل مکان کردند.

source

توسط خبرساز