از زمان طرح موضوع IRA های سنتی و Roth ، من پاسخ های بسیاری از خوانندگان داشتم. این به وضوح یک موضوع بازنشستگی بزرگ برای بسیاری از مردم است-و همچنین باید باشد ، با توجه به این که توانایی پس انداز 6000 دلار در سال در یک پناهگاه مالیاتی می تواند کمک واقعی برای افراد طبقه متوسط باشد که باید برای سالهای بالاتر آماده شوند.
و این یک موضوع داغ است ، زیرا لایحه مالیاتی جدید کمیته راه ها و وسایل مجلس پیشنهاد می دهد پس انداز مالیاتی IRA برای هر کسی که درآمد سالانه بالای 140،000 دلار در سال دارد ، پایان یابد. از جمله پیشنهادها: پایان دادن به توانایی ما برای تبدیل IRA های سنتی خود به روتس پس از پایان سال.
در جریان مبارزات انتخاباتی ریاست جمهوری ، جو بایدن قول داد مالیات را بر کسی که سالانه کمتر از 400 هزار دلار درآمد ندارد ، افزایش نخواهد داد. آیا این مقررات در لایحه باقی می ماند یا خیر ، یک س openال باز است.
بسیاری از خوانندگان در مورد اینکه آیا Roth IRA بهتر از یک نسخه سنتی است سنجیده اند. در Roth IRA ، هیچ گونه تخفیف مالیاتی دریافت نمی کنید. شما پس از پرداخت مالیات بر درآمد کمک مالی می کنید-اما پس از آن ، حداقل بر اساس قوانین فعلی ، این پول و همه سودهای آینده بدون مالیات است. در IRA سنتی ، امروز از تخفیف مالیاتی برخوردار می شوید. می توانید سهم را از درآمد فعلی خود کسر کنید ، به طوری که با مشارکت ، صورت حساب مالیاتی فدرال فعلی شما کاهش می یابد. اما وقتی این پول را در دوران بازنشستگی برداشت می کنید ، به عنوان درآمد مشمول مالیات می شوید.
بخوانید: آیا باید IRA سنتی خود را به Roth IRA تبدیل کنم؟
خوانندگان مختلف استدلال کرده اند که در صورت انتخاب روث ، مالیات کمتری پرداخت خواهید کرد و در نهایت پول بیشتری دریافت خواهید کرد. اما دیگران استدلال کردند که این یک مغالطه منطقی است و من فکر می کنم آنها درست می گویند. اگر نرخ مالیات شما در زمان به دست آوردن پول و هنگام بازنشستگی یکسان باشد ، پس انداز وجود ندارد.
فرض کنید نرخ مالیات شما در هر دو مورد 24 درصد است. اگر 6000 دلار در یک IRA سنتی سرمایه گذاری کنید و سالانه 5 درصد به مدت 20 سال رشد کند ، 15900 دلار به دست خواهید آورد. وقتی پول را برداشت می کنید و 24 درصد مالیات می پردازید ، 12100 دلار به دست می آورید. از سوی دیگر ، اگر از Roth استفاده می کنید ، باید مبلغ 24٪ مالیات بر روی آن 6000 دلار پیش پرداخت کنید و 4560 دلار برای IRA خود باقی بگذارید. اگر به مدت 20 سال 5٪ رشد کند ، در پایان می توانید بدون مالیات برداشت کنید … 12،100 دلار.
(اتفاقاً اگر یک سهم کامل 6000 دلاری برای یک روت حساب کنید ، ریاضیات یکسان است ، به شرطی که پولی را که قبلاً در مالیات خود در IRA سنتی پس انداز کرده اید نیز حساب کنید.)
اما موضوع اینجاست. من به این باور رسیده ام که این محاسبات مبهم است. اکثر ما – از جمله من – تقریباً در IRA سنتی وضعیت بهتری خواهیم داشت.
دلیل؟ ما امروزه مالیات بر درآمد قابل توجهی را برای حقوق خود می پردازیم ، بنابراین معافیت مالیاتی اولیه اهمیت دارد. و ما در دوران بازنشستگی نرخ مالیات بسیار کمتری خواهیم پرداخت ، مگر اینکه واقعا خوب عمل کنیم.
در میان دلایل: ما معمولاً در دوران بازنشستگی درآمد کمتری نسبت به زمان کار داریم ، اغلب در ایالت های با مالیات کمتر زندگی می کنیم ، معافیت استاندارد بالاتری دریافت می کنیم و از درآمد بیمه تامین اجتماعی تخفیف مالیاتی دریافت می کنیم. من از دو کارشناس مالیاتی – مارک پرندرگست در Inspired Financial در کالیفرنیا و رایان لوسی در Piascik در ویرجینیا – خواستم که شماره های یک زوج متاهل را به صورت مشترک ثبت کنند ، با 56000 دلار درآمد سالانه تامین اجتماعی و 50،000 دلار درآمد دیگر از IRAs. آنها توافق کردند که قبض مالیات فدرال این زوج حدود 6500 دلار خواهد بود.
علاوه بر این-و هنگامی که من به سالهای ارشد خودم فکر می کنم ، این برای من بسیار مهم است-جان گری ، برنامه ریز مالی در Harvest Financial Adivors اشاره می کند که هزینه های درمانی از مالیات کسر می شود (هنگامی که بالای 7.5 of از درآمد ناخالص تعدیل شده شما باشد). این به معنی پرستاری در خانه و خانه های سالمندان است. اگر در نهایت از پول IRA خود برای هزینه های درمانی استفاده کنید ، تقریباً از مالیات های فدرال ، ورود یا خروج ، جلوگیری خواهد شد.
رایان لوسی می گوید روت ها واقعاً برای کسانی که دارایی خالص بالا و درآمد بالایی دارند بسیار ارزشمند هستند. وی می افزاید که Roth IRAs همچنین یک ابزار بسیار ارزشمند برای برنامه ریزی مالیاتی برای کسانی است که با املاک بزرگ سر و کار دارند ، زیرا وراث می توانند بدون مالیات از این پول استفاده کنند.
من آموخته ام که این موضوع واکنش های پرشوری را در هر دو طرف برانگیخته است. به هرکدام از خودشان. اما برای من؟ من نمی خواهم به روت تبدیل شوم حتی اگر آنها واقعاً قصد داشته باشند آنها را بعد از 31 دسامبر ممنوع کنند. و اگر من بازنشستگی آنقدر خوبی را تجربه کنم که ای کاش این لحظه را غنیمت شمرده بودم ، خوب ، من خودم را بسیار حساب می کنم خوش شانس.
نسخه قبلی این ستون بر محاسبات نادرست متکی بود. ریاضی و ستون تصحیح شده است .
چند قدم اساسی را برای کمک به سهولت کار بر روی عزیزان خود بردارید.

برت آرندز یک نویسنده مالی برنده جایزه است که سالها تجربه نوشتن در مورد بازارها ، اقتصاد و امور مالی شخصی را دارد. او برای نویسندگی مالی خود از انجمن ویراستاران و نویسندگان کسب و کار آمریکایی جایزه جداگانه دریافت کرده است و در تیم بوستون هرالد که دو جایزه دیگر را به دست آورد ، عضو بود. او به عنوان تحلیلگر در McKinsey & Co کار کرده است و مشاور مالی معتبر است. آخرین کتاب او با عنوان "طوفان اثبات پول شما" توسط جان وایلی و شرکت منتشر شد.

source

توسط خبرساز