یک خواننده به تازگی از من خواسته است تا نگاهی دوباره به Roth IRAs بیندازم. این به دنبال ستون قبلی من است ، که در آن گفتم من نسبت به آنها احتیاط می کنم ، تا حدی به این دلیل که من تصور می کردم در دوران بازنشستگی در هنگام کار ، نرخ مالیات کمتری پرداخت خواهم کرد.
"موضوع مالیات نیست. این مقدار مالیاتی است که شما باید بپردازید ، "او به من یادآوری می کند. و او استدلال می کند که بسیاری از مردم در طول عمر خود مالیات کمتری خواهند پرداخت اگر از Roth IRA پس از مالیات به جای مالیات سنتی پیش مالیات استفاده کنند.
من به این مبحث برمی گردم زیرا او مسئله بسیار خوبی را مطرح می کند-و به این دلیل که کنگره در حال بررسی این است که درب Roth IRA را برای کسانی که درآمد طبقه متوسط بالایی دارند بسته شود. بنابراین ممکن است فقط چند ماه فرصت داشته باشیم تا این تصمیم بزرگ مالی را اتخاذ کنیم ، که می تواند تأثیر زیادی بر میزان پول ما در دوران بازنشستگی داشته باشد.
اولین نکته واضح: ریاضی پیچیده است و اگر شک دارید باید با یک مشاور مالی صحبت کنید.
اما در اصطلاح بسیار گسترده ، دو اصل ساده وجود دارد که خواننده آنها را مطرح می کند.
اول ، اگر شما در زمینه سرمایه گذاری فوق العاده صعودی هستید و فکر می کنید سهام تا پایان عمر کاری شما رونق می گیرد ، ریاضیات می گوید باید به سمت روت متمایل شوید. بهتر است در حال حاضر مبلغ کمی مالیات بپردازید تا مبالغ هنگفتی که از طریق خطوط میلیونی خود بدهکار هستید.
ثانیاً ، اگر انتظار دارید که در دوران بازنشستگی نرخ مالیات فرعی مشابهی را که در حال حاضر پرداخت می کنید ، پرداخت کنید ، باید به سمت روت نیز متمایل شوید.
از سوی دیگر ، اگر این دو فرض را به اشتراک نگذارید ، چندان روشن نیست.
خواننده با تصور شخصی در 24 درصد مالیات فدرال هنگام کار و 22 درصد مالیات در دوران بازنشستگی ، و به طور متوسط سالانه 8 درصد از سرمایه گذاری های خود درآمد دارد ، نظر خود را بیان کرد. خواننده من خاطرنشان می کند که زمانی که آن فرد به سن بازنشستگی می رسد ، مالیات بر IRA سنتی بسیار بیشتر از مبلغی است که در طول سالها پرداخت می کردند ، اگر به جای روت کمک می کردند. قبض مالیات می تواند چندین برابر بیشتر باشد.
راست می گوید. اما من از این فرض ها عصبی هستم.
آیا فکر می کنم در بلندمدت سالانه 8 درصد از سرمایه گذاری های خود را بدست می آورم؟ از آنجایی که ما از دلارهای واقعی و ثابت در این فرضیات استفاده می کنیم ، این بدان معناست که: آیا فکر می کنم سالانه 8 درصد به صورت "واقعی" یا بعد از تورم درآمد خواهم داشت؟
ببینید: آیا باید Roth 401 (k) خود را به Roth IRA تبدیل کنم؟
برداشت غم انگیز من: رویای خود را ادامه دهید.
میانگین واقعی بلند مدت سهام ایالات متحده حدود 6 درصد بوده است و حتی برای رسیدن به این رقم باید بازده سرسام آور 40 سال گذشته را در نظر بگیریم. مشکل من با درج همه بازده های سال 1980 این نیست که آنها رخ نداده اند ، بلکه این است که آیا آنها در 40 سال آینده دوباره اتفاق می افتند یا خیر. مردم وال استریت از بسیاری حروف یونانی ، محاسبات عجیب و غریب و کلمات غیرقابل درک برای توضیح دلیل استفاده می کنند. سهام گرانتر می شوند ، آینده آنها بهتر می شود ، اما برای من معنی ندارد. آیا این دو برابر حساب نمی شود؟ سهام نسبت به 40 سال پیش بسیار گرانتر است. آیا این بدان معنا نیست که بازده بلندمدت آینده آنها به احتمال زیاد کمتر خواهد بود؟
من همچنین از این فکر می کنم که در دوران بازنشستگی همان نرخ مالیات بر درآمد را در دوران بازنشستگی پرداخت کنم ، در حالی که در حال کار هستم. من انتظار دارم که درآمد کمتری از سرمایه گذاری هایم نسبت به زنبورهای کارگر داشته باشم. همچنین ممکن است به یک ایالت با مالیات کمتر بروم. بسیاری از افراد طبقه متوسط بالا در حال حاضر مالیات ایالتی و همچنین فدرال را پرداخت می کنند و برخی مانند نیویورک نیز مالیات شهر را پرداخت می کنند.
به نظر می رسد ، من فقط باید نگران این موضوع باشم ، اگر برنامه های بازنشستگی من تا زمان بازنشستگی بارگیری شود – و در این صورت من نگران مالیات نیستم. دغدغه واقعی من این نیست که چقدر مالیات می پردازم ، بلکه چقدر است که برای بازنشستگی باقی می ماند. نگرانی من در مورد پرداخت مالیات اضافی در حال حاضر ، با نرخ های بسیار بالا ، و سپس مجبور شدن تسمه ام را در 80 سالگی (در صورت رسیدن به آنجا) محکم کنم.
یکی از چیزهایی که من در مورد IRA های سنتی دوست دارم این است که آنها تنها در صورت بازدهی خوب من در هنگام بازنشستگی با یک قبض مالیات بزرگ برخورد می کنند.
سپس آخرین نگرانی وجود دارد ، همانطور که در ستون قبلی خود اشاره کردم ، اگر من داوطلب پرداخت مالیات اضافی برای تبدیل یک IRA سنتی به روت هستم ، چه چیزی مانع از آن می شود که کنگره آینده دوباره از این پول مالیات بگیرد – طبیعتاً نه به عنوان مالیات مضاعف اما به عنوان "سرکوب" "حفره ها".
شاید من خیلی بدبین هستم.
یکی از مواردی که Roth IRAs برای آنها در نظر گرفته این است که آنها به طور موثر شامل مشارکت سالانه بیشتری در IRA شما می شوند. با یک IRA سنتی می توانید تا 6000 دلار یا اگر بالای 49 سال دارید 7000 دلار کمک کنید. اما بخشی از این پول باید به طور موثری برای پرداخت مالیات هایی که هنگام برداشتن پول به شما بدهکار است ، کنار گذاشته شود.
با یک روث ، شما قبلاً آن مالیات های آینده را پرداخت کرده اید ، بنابراین در واقع بیشتر مشارکت می کنید. کسی که در گروه مالیاتی فدرال 24 درصد قرار دارد و 6000 دلار به Roth IRA کمک می کند (با استفاده از روت در پشت یا تبدیل) در واقع حدود 8000 دلار ناخالص کمک می کند ، زیرا آنها ابتدا 2000 دلار مالیات بر این پول می پردازند.
بنابراین شاید من باید گلوله را گاز بگیرم. و به بازار سهام و کنگره کمی اعتماد کنید. (نشانه خنده.)
مطمئناً بسیار مفید خواهد بود اگر قدرتهای موجود بتوانند از امروز تا کریسمس موجب وحشت مالی دیگری شوند ، بنابراین همه ما می توانیم IRA های سنتی خود را با ارزشهای افسرده به روت تبدیل کنیم و از مالیات صرفه جویی کنیم. با نگاه کردن به صفحه اصلی MarketWatch ، DJIA Dow Jones Industrial Average را می بینم ، +1.43 از اواسط ماه اوت و S&P 500 SPY حدود 1500 واحد کاهش یافته است. +1.19 5 درصد کاهش در یک ماه بنابراین شاید این تخفیف در راه است. چقدر متفکرانه!
ادامه مطلب را بخوانید: نحوه تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری در 401 (k) ، Roth 401 (k) یا Roth IRA
آیا در مورد پس انداز بازنشستگی خود س questionالی دارید؟ برای ما به HelpMeRetire@marketwatch.com ایمیل بفرستید

برت آرندز یک نویسنده مالی برنده جایزه است که سالها تجربه نوشتن در مورد بازارها ، اقتصاد و امور مالی شخصی را دارد. او برای نویسندگی مالی خود از انجمن ویراستاران و نویسندگان کسب و کار آمریکایی یک جایزه جداگانه دریافت کرده است و بخشی از تیم بوستون هرالد بود که دو جایزه دیگر را از آن خود کرد. او به عنوان تحلیلگر در McKinsey & Co کار کرده است و مشاور مالی معتبر است. آخرین کتاب او با عنوان "طوفان اثبات پول شما" توسط جان وایلی و شرکت منتشر شد.

source

توسط خبرساز